上日提到，最近一部内地电视剧集，在港的名字叫《中年好翻身》，而内地原名叫《蛮好的人生》，当中一个主题是讲到保险公司拓展银发经济，投资安老院，让买年金的客户可以优先入住。

　　而剧中女主角的父亲正正因为中风而失去自理能力，最终都要入住安老院。这部分的内容，令我想到，今时今日做退休策划，也不能忽视万一我们有个“蛮差的晚年”，那么，退休生活又将会如何？退休支出又将会如何？

　　我所指的“蛮差的晚年”，就是指自己失去自理能力，需要别人照顾。随着人口老化，寿命延长已经直接增加我们的退休支出；万一长寿之余，我们又失去自理能力，退休支出就会更大。

　　上次我提到，在我接触的朋友和客户中，仍然只有小部分人意识到这一点的重要性。因为他们为自己作退休策划的时候，都只是以退休后的基本开支作为计算退休储备的基础，很少人会加入老人院的收费作为预算准则。

　　香港政府的安老政策是以“居家安老”和“持续照顾”为基本原则，目标是协助长者留在社区中安享晚年。但居家安老，谈何容易？

如果自理能力持续减弱，唯一出路就是入住安老院舍。(Envato)

　　一般来说，如果是第一次健康出现挫折，情况又不至于太差，例如轻度中风，或开始出现早期脑退化，对一般中产的退休人士来说，请外佣协助就是第一个“照顾方案”。

　　以我自己为例，当家母20年前轻微中风之后，我便开始请外佣协助照顾母亲了。现时外佣的基本工资仍是5000元一个月左右，负担也不算大。而且，如果是失去自理能力，便可以申请政府的高额伤残津贴，现时的金额也有4000多元一个月。所以，自己实际负担的，只不过是小数。

　　不过，如果自理能力持续减弱，例如要坐轮椅、用助行架、需要协助沐浴、喂食，甚至失禁或导尿管护理，以至长期卧床等等，就可能连家人和外佣都未必可以处理。那么，几乎只有一个出路，那就是入住安老院舍。

　　本港安老院舍可以分为津助安老院、合约院舍、非牟利自负盈亏安老院及私营安老院。津助安老院收费最低，每月约1600至2000元，只不过，这些院舍不是你想住就可以住。

　　据社会福利署的数据，截至2021年1月，津助及合约院舍护理安老宿位平均轮候时间约3.4年。我记得我也替家母申请过，好像还不只3至4年呢！幸好，她后来逐步康复，不至于长期卧床，我就要求把她的申请冻结。

　　如果选择半政府资助的合约安老院或自负盈亏安老院，每月费用已经有机会过万元了，因为除了基本月费外，还有很多杂费，最简单就是成人纸尿片，有些还要收冷气费呢！

　　如果你不想等，或者，准确来说是不能等的话（很多时，疾病降临是不容许你等的），就只有选择私营安老院舍。这些院舍的收费很参差，但基本上每月过万是少不了的，一些环境好、服务佳的私人院舍，连同一些自付的杂项，每月可以高达4万至5万元呢！

　　本来，我们退休初期的“黄金十年”，开支才可能较高，因为这时行得走得，总会多点去旅行，或和其他退休人士饮茶吃饭。而过了这个“黄金十年”之后，身体机能尚可，但已经不愿去旅行之后，开支确实有机会减少。但到了年纪再大一点，身体机能转差，甚至需要别人照顾的时候，开支又会再度增加。

　　当然，最终开支多少是因人而异的，但当我们做退休策划的时候，也不能忽视这方面的考虑。这一刻，大家做退休策划时，就参考一下自己“心仪”私营安老院的收费标准吧！

　　作者电邮：lkslo@yahoo.com

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